打工者与有单位的人不同，生老病死等保障全靠自己，所以刘女士夫妻都应该购买人寿险。人寿保险不但可以确保家庭意外情况下的生活保障，还能ม补充晚年的家庭收入，提高晚年生活质量。同时也可适量购买健康保险，因为现在一场大病往往就能让人倾家荡产。所以，没有医疗保障的低收入群体更有必要购买健康保险，以增加家庭抵御各种风险的能ม力。
2๐适当购买保险，增强家庭抗变能力
宗学哲
2．银行服务多利ำ用2
本书作者是一位资深私人理财规划师，“全国届家庭理财方แ案大赛”冠军搜狐网、北京娱乐信报、中国工ื商银行等联合举办，“雅典奥运冠军理财专家团”成员负责王义แ夫、刘春红个案设计，在搜狐财经、和讯网等全国知名媒体开设理财专栏，具有丰ถ富的理财实践经验，先后为500多位网络和平面媒体读者设计理财个ฐ案，使他们的家财实现了稳妥增值。
“杯子哲理”告诉我们，理财中的固执、马虎和懒โ惰行为只能ม使你越来越贫穷。积极借鉴“机灵鬼”式的理财方式，转变理财观念，调整和优化家庭的投资结构，让新า鲜雨水不断注入你的杯子，这样，你才能ม离有钱人越来越近。
为了减少在储蓄所的滞留时间，储户在支取大额款项时，应提前与储蓄所联系，以便于他们提前按您的要求准备钞ๆ票。虽然银行有“现金当面点清，出门概不认账”的规定，小额款项ำ当面清点还可以，但众目睽睽之下在柜台前清点大量的钞ๆ票，这无异于自我曝光。因此，单纯从安全的角度来说，取款后，应大体清点一下现金数额，便应立即将款装ณ好迅离去。
4注意离开银行后的安全
客户取款后，行至偏僻处，甚至进了自己家的单元楼有时还会被跟踪而来的不法分子实施抢劫。因为ฦ这些地方แ一般人少，取款人没有防备，犯罪分子一般容易得手。所以，无论取款多少，办理支取手续时一定要注意查看周围是否有可疑人员，出了银行门也应留意身后是否有人跟踪，并且尽量避开偏僻、独行的地段和场所。
5沉着应对突事件
去银行取款一定要时刻警惕，正如这位颇็有戒备性的司机一样，现可疑情况，应立即采取措施，做到防患于未然。同时，如果遇到抢劫等突情况，要立即呼救，并携带款项向人多或有交警、巡警的地方แ躲避，手中ณ如有能够防卫的工具，还应进行正当防卫。万一款项被抢走，应在最短的时间内向公安机关报警，并记住抢劫者的模样或乘坐交通工具的牌号等信息，以便为公安机关破案帮助。
10当心新า的金融诈骗：金蝉脱壳
宗学哲
一日，某银行储蓄所接待了一位持活期存折前来取款的客户。经查询，营业员现其存折上的2万元存款已被与存折配套使用的取款卡分多次取光，听罢，这位刘姓客户捶胸顿足，直呼上当。
原来，刘ถ某与存折的主人张某有业务关系，张某想以存折作抵押，从刘某处赊销货物，刘某怕存折有假，便到เ银行进行了查询，当储蓄员告诉他存折上确实有2万元的余额，且没有密码，只要手持存折即可取款的时候，便放心地办理了赊销。可到เ了约定时间，就是不见张某上门还货款，于是刘某持存折去储蓄所提取现金，谁知张某竟提前来了个金蝉脱壳———骗取货物，用储蓄卡取光存款后逃之夭夭。
随着金融电子化的展，各家银行推出了集代工资、aທtm取款、pos消费等功能为一体的储蓄卡，储蓄卡对应的是活期储蓄存折上的账号，支取的是存折上的款项。因此，这给了个别不法分子以可乘๖之机，他们利用人们对新金融知识的生疏ຕ，进行抵押、借款等诈骗活动。因此提醒大家，对于用于抵押、偿债等用途的活期存折，除验明真伪和余额外，还应及时办理销户、更改户名等手续，以避免上当受骗。
11提高警惕，谨防假币
l当心有人声东击西花假币
张师傅从某电器厂下岗后，自己้开了个经营百货的小卖部ຖ，因为如今假币泛滥，所以，他对所收款项ำ非常谨慎，稍有疑点便一概拒收。
一天傍晚，店里来了一个买烟的中年男子，递过一张百元钞票，张师傅接过一看，此币好像是用水洗了一样，纸薄且水印模糊不清，张师傅便说：这样的钱我可不敢收。那个人笑了笑说：你放心就是了，这钱是我洗衣服的时候，不小心洗了，但绝对不会有假。可不管那ว人怎样说，张师傅就是不收。最后，那人苦笑着摇了摇头说：现在的人真是的，钱稍微破一点就不敢收。说完，不情愿地从兜里掏出一张新的百元钞ๆ票：算了，给你换一张吧。张师傅见状，感到เ是冤枉了顾ุ客，便不住地道歉。中ณ年男子看上去挺生气的样子：好了，快点找钱，我还有事呢。之后，中ณ年男子拿着烟和找回的90多元钱，骑车而去。
到เ了第二天，张师傅去银行存钱的时候，现中年男子给的一百元钱是假币，经银行员工ื的指点，张师傅仔细回忆，方แ知是中了中ณ年男ç子的“调虎离山”之计了。
原来，那ว个中年男ç子第一次拿出的钱是真的，只不过是一张特意洗过的旧ງ币，等张师傅以不好辨别而拒收的时候，中年男子便假装不情愿地掏出那ว张看上去比较新的假钞ๆ，而这时张师傅就放松了警惕，中ณ年男子轻松得手。因此提醒广大业户，应增强识假反假意识，遇到类似情况，切不可麻痹大意。
l用钱有水平，假币离你远
近年来，客户与银行间出现假币纠纷的报道不时见诸报端，关于“客户从银行取出假币”的责任问题，多数是因客户没有当场点验，事后难以拿出证据而败诉。因此，广大居民在取款和用钱时必须提高防范意识，维护自身合法权益。
先，银行现在按照ั金融监管部ຖ门的要求，大多设立了“客户用验钞机”，客户取款后应当面清点金额，并使用验钞机验钞ๆ，现有疑问的钞票及时让工ื作人员更换。
其次，要充分利用银行自动柜员机取款，尽量减少从人工ื窗口提现的机会。客户在办理存折开户时，顺ิ便开一个与存折配套使用的取款卡，需要提款时，尽量从自动柜员机上提取。因为银行为自动柜员机配钞时，一般是由专业出纳人员逐张挑选比较新า的钞ๆ票，要经过人工验钞、机器验钞等多道关口，比较先进的柜员机自身还带有验钞系统，所以，柜员机出现假币的可能微乎ๆ其微。
再次，要多使用“电子货币”结算。目前各银行电子化结算已非常先进，客户可以充分利用“电子货币”代替现金结算：如果你想购物的话，大可不必按照传统习惯先从银行取出现金，然后再到เ商店“一手交钱，一手交货”，无论是几十元的小额，还是几万元的大额，消费后只需潇洒地划一下银行卡，即可轻松“搞掂”；如果你取款是为了去邮ุ局为亲朋汇款，持存折到开办电å子汇兑业务的银行网点也可以办理即时到账的电子汇兑业务；如果你取款是为ฦ了偿还朋友债务，金额小的可以在自动柜员机上办理转账业务，金额大需要当面结清的你可以和朋友一起到银行，将你账户中ณ的存款转到เ朋友存折账户中，如果你接受现金也可以使用此方法。另外还可以使用能ม够代替现金结算的网上银行、电å话银行办理各种支付、转账业务。
最后，要提高识别ี假币能力。针对当前假币流动范围较大的实际情况，广大居民要增强防范意识，在收受现金的时候，不论是银行取款、朋友还款、工资放、消费找零等各种情况，不要嫌麻烦或顾及面子，一定要当面验明真伪。同时，要注意学习假币识别ี常识，收受现金后，通过眼看、耳听、手摸等多种方式对现金进行识别ี，以避免各环节出现假钞的尴尬和纠纷，维护自身合法权益。
11提防网络陷阱
宗学哲
l当心：“网上银行”也有假
日前，江苏省某银行在进行网络维护时，现了一个和自己้银行同名的“中国银行”网页，并且该网还正在举ะ行一项ำ“送大礼”活动，其内容非常诱人：为ฦ了回报网上银行用户，本行特进行火暴送大礼ึ活动！对使用中国银行网上银行一年以上的用户，送价值580่0元的cdma-cu8๖0่豪华手机一部，使用半年以上的用户送价值3๑680่元的cdma-cu8๖1้80彩屏手机一部，使用三个月以上的用户送价值00่元的cdma-cu8๖080彩屏手机一部……本次活动由中国银行同lg电子、三星电子、摩托罗拉电子联合举ะ办。此网页ษ还注明，领ๆ奖者需输入网上银行注册卡号、登录密码、交易密码完成领奖注册后，才能获得以上相应礼ึ物。该银行经过查询后认为这个网站肯定有问题，便立即向公安机关报案。
经公安机关调查，判ศ定这是一个以“大奖”为ฦ诱饵，骗取客户网上银行登录卡号、密码，然后盗转客户资金的假网页ษ。警方会同有关部门及时删除了这一假网页ษ，并利ำ用高科技跟踪手段锁定犯罪嫌疑人，最终在河南将犯罪嫌疑人抓获，避免了客户的资金损失。
银行工作人员提醒广大用户，使用网上银行应提高警惕，加强对网上诈骗的防范。一是要记住自己开户银行网址，假网页一般经过了技术处理，用户如果采用引擎搜索网址，然后进入银行网站的登录方式，容易误入假网页ษ，所以用户要记住银行网址的关键字符，比如工行是icbcນ、建行是bຘ等；二是对于网上各种中ณ奖、要求注册卡号、网上银行密码的各种信息，不可轻信，必要时可以拨打银行服务电话进行核实；三是养成定期查看网上银行余额的习惯，最好于月末或季末打印网上银行业务对账单，如果现账户被非法登录或资金被盗转，要及时对账户进行挂失，并提请开户银行协助采取相应措施。
l网上银行虽方便，使用切莫忘安全
李先生因为生意需要经常到银行和邮局办理汇款业务，每次都需要填写各种单据不说，有时还要排队等候。后来在银行人员的推荐下，他开通了个人网上银行，但由于对这项业务不熟悉，出现了一次重大失误。他在办理一笔往四川的网上汇款时，操作失误，将汇出金额多打了一个ฐ零，致使原本应汇1万元，实际却汇成了10่万元，为这事李先生专门跑了趟四川，虽然费尽周折将多汇的款项要了回来，但也浪费了精力和钱财。从李先生的遭遇来看，网上银行虽然方便，但由于多数人对其缺乏必要的了解，防范风险意识相对较弱，有时会因使用和操作等原因造成资金冻结、划ฐ转差错，甚至被人盗转账户资金。因此，掌握一些必要注意事项，对于确保网上银行的资金安全是非常重要的。
正确设置密码。对于网上银行来说，在某种程度上密码就相当于存折，如果密码被别人知道，在掌握登录卡号的情况下，他人就可以轻松登录您的账户，办理支付、资金划转等事宜。因此，对网上银行密码的保管要高度重视。一是使密码真正体现保密，尽量不要用吉祥数字、出生年月、电话号码等易猜数字做密码。二是网上银行密码应与在柜台、atm机、自助银行、电话银行等场所使用的密码不一致；登录密码和支付密码也不能相同，因为万一登录密码被窃，在不知支付密码的情况下，登录人只能办理账户查询等一般业务，无法划转账户资金。三是要定期修改密码，对密码定期进行修改、更换将会使账户资金更为安全。四是密码要记牢，如果不慎将网上银行登录、支付密码遗忘，则需要办理挂失或重新进行开户，所以网上银行密码一定要记准确。
谨慎操作。网上银行使用协议中ณ，银行方要求客户方在输入网上银行交易信息时必须ี准确无误，否则造成损失，银行方แ概ฐ不负责，前面所说的李先生就属于这种情况。因此，在办理资金转账、网上汇款等自助业务时，一定要对汇入账号、金额等信息认真校对，并且要注意数字中ณ不能有“-ๅ”或空格，以免出错误。网上银行使用完毕后，一定要注意点击网上银行的“退出交易”选项，这样不仅是为退出交易页面，更重要的是为清除微机数据库中暂存的会话密码，充分保障安全。同时，客户输入登录密码、交易密码时，同一日内连续六次验证未通过，银行将自动冻结客户当日交易资格，如需当日解冻，需持本人身份证件及存折、银行卡到เ银行营业网点办理解除冻结手续。
定期对账。对于利ำ用网上银行办理的转账和支付等业务，要随时做好记录，定期查看“b2c购物明细”、“历史交易明细”等选项ำ，并于月末或季末打印网上银行业务对账单，以便及时现因网络故障、操作失误、银行记账串户等原因造成的账务差错。另外，每次登录网上银行后，都要注意“上一次登录时间”的提示，查看最近的登录时间，从而确定网上银行账户是否被非法登录过。如果现账户被非法登录或资金被盗用，要及时通过网上或电话等快捷方式对注册卡以及相关账户进行临ภ时挂失，并尽快到เ营业网点办理书面挂失手续，以确保账户资金安全。
l网上炒股八项ำ注意
如今，网上炒股以其方便、快捷、安全的优势，日渐受到เ了广大投资者的青睐。但网上炒股作为一种新า的理财方แ式，多数人对其缺乏一些较深层次的了解，防范风险意识相对较弱，有时因使用操作不当等原因会使股票买卖出现失误，甚至生被人盗卖股票的现象。因此，掌握一些必要注意事项，对于确保网上炒股正确使用和资金安全是非常重要的。
1正确设置交易密码。如果证券่交易密码泄露，他人在得知资金账号的情况下，就可以轻松登录您的账户，严重影响个人资金和股票的安全。所以对网上炒股者来说，必须ี高度重视网上交易密码的保管，密码忌用吉祥数、出生年月、电话号码等易猜数字，并应定期修改、更换。
2谨慎操作。网上炒股开通协议中ณ，证券公司要求客户在输入交易信息时必须准确无误，否则造成损失，券商概不负责。因此，在输入网上买入或卖出信息时，一定要仔细核对股票代码、价位的元、角、分以及买入卖出选项后，方可点击确认。
3๑及时查询、确认买卖指令。由于网络运行的不稳定性等因素า，有时电å脑界面显示ิ网上委托已๐成功，但券่商服务器却未接到其委托指令；有时电脑แ显示ิ委托未成功，但当投资人再次出指令时券่商却已๐收到两次委托，造成了股票的重复买卖。所以，每项委托操作完毕后，应立即利用网上交易的查询选项，对出的交易指令进行查询，以确认委托是否被券商受理或是否已๐成交。
4莫忘退出交易系统。交易系统使用完毕后如不及时退出，有时可能ม会因为家人或同事的误操作，造成交易指令的误；如果是在网吧等公共场所登录交易系统，使用完毕后更是要立即退出，以免造成股票和账户资金损失。
5๓同时开通电å话委托。网上交易时，遇到系统繁忙或网络通讯故障，常常会影响正常登录，进而贻误买入或卖出的最佳时机。电å话委托作为ฦ网上证券交易的补充，可以在网上交易暂不能ม使用时，解您的燃眉之ใ急。
6๔不过分依赖系统数据。许多股民习惯用交易系统的查询选项来查看股票买入成本、股票市值等信息，由á于交易系统的数据统计方式不同，个股如果遇有配股、转赠或送股，交易系统记录的成本价就会出现偏差ๆ。因此，在判断股票的盈亏时应以个ฐ人记录或交割单的实际信息为ฦ准。
7๕关注网上炒股的优惠举ะ措。网上炒股业务减少了券่商的工ื作量，扩大了网络公司的客户规模，所以券商和网络公司有时会组织各种优惠活动，包括赠送上网小时、减免宽带网开户费、佣金优惠等措施。因此大家要关注这些信息，并以此作为ฦ选择券่商和网络公司的条件之一，不选贵的，只选实惠的。
8注意做好防黑防毒。目前网上黑客猖獗，病毒泛滥，如果电å脑和网络缺少必要的防黑、防毒系统，一旦被“黑”，轻者会造成机器瘫痪和数据丢失，重者会造成股票交易密码等个人资料é的泄露。因此，安装必要的防黑防毒软件是确保网上炒股安全的重要手段。
12揭穿房产商的十大美丽诺言
宗学哲
“距市中ณ心仅8๖分钟็车程”
一般情况下，离市里越远，地价往往越便宜，所以开商喜欢把房子盖在远离市区的“荒郊野外”。但他们售楼时却从不说离市中心多少公里，而是一律用“车程”代替。比如，距离2๐0่公里，他们会说：本案距市中心仅8๖分钟车程！
但这有个前提，得用时1้60公里以上的进口轿车，另外还得警车开道，一路绿灯。
“房价每平方1้000元起”
房产商做广告时，很少说平均房价是多少、最高房价是多少，而是一律用“每平方1้000元起”。得知这个ฐ消เ息，你兴奋得一夜未眠，第二天一大早便去排队办理购房预约，谁知却被告知，每平方แ1้0่00元的房子已经售完，目前还有400่0่元和50่00元的……
最后，你刚扫兴而去，售楼ä小姐就在后面翻你的白眼：这人也忒实在了，1000元能买房子吗，储藏室还差ๆ不多。
“付万余元、月供几百元即可入住”
叫一般人理解，房产商的这个说法是指次交上万余元后即可拿到เ钥匙。但是，当你满心欢喜拿着万余元去圆住房的时候，房产商却告诉你，付是指交上这些钱才可以办理住房按揭，各种开口费、产权登记费、手续费等若干缴费另算。真正的付款下不来n万元。
“月供几百元”听来很诱人，其实是指3๑0年的长期贷款。当你提出30่年贷款申ã请时，人家银行却说，对不起，你的年龄只能ม贷1้0年期。这样实际月供会在千元以上。
“各种开口费全免”
暖气、煤气、水电å等开口费是购房中一笔不菲的开支，许多房产商往往会打出“各种开口费全免”的广告，并称是让利ำ消เ费者云云。但实际上却是事先把这些费用均摊到เ了房价里，转移了利润点。包括赠送豪华装ณ修、赠送全套家电、赠送整体厨房等所谓的回报顾客，还不是“羊毛出在羊身上”？
拿你的钱给你买赠品，还让你觉得捡了个大便宜，你看这招儿多高明。
“包办一切贷款手续”
想贷款买房的人往往会对繁琐的贷款手续望而生畏，这时房产商就主ว动来为你“解忧”：本公司承诺包办一切贷款手续，你所做的只需几张证明和在合同上签上名字。实际上，银行住房贷款是有严å格规定的，特别是对贷款人的职业、收入、信用等情况都有很高的要求。
常常是等你满心欢喜地将各种手续交给房产商，最终等来的却是这样的答复：对不起，贷款没有批下来，你赶快想办法筹集资金吧。
“花园式住宅正在热售中ณ”
过去商业化住宅区一般是根据地域命名，比如，城西小区、城中小区等等。如今这种名字太老土了，叫丽ษ景花园、春天公寓多吸引人呀！可是等你拿着郁郁葱葱、宛若仙境的效果图满小区找“花园”和“春天”时，却只见到几棵半死不活的冬青。并且一年后，连那ว两ä棵仅有的冬青也被他们铲掉，改成收费停车位了。
对了，叫某某山庄的那ว家楼盘倒多少贴点边儿，因为附近确实有一座人造的、海ร拔2100่毫米的假山。
“社ุ区设施一应俱全”
无论是售楼ä广告，还是现场营销，房产商都说社区的健身设施、中小学校、托儿所、银行、邮局、市等一应俱全，并且托儿所在你房子的左边，小学在你的右边。这时你可千万别ี当真，学校的设置由教委说了算，托儿所、银行、市都是商业化经营，商家也得看小区的消เ费潜力如何。