作为一种收益较高、风险较小的投资方式，近年来，国债正受到เ越来越多投资者的青睐。诚然，收益稳定、免征个人收入所得税等优点的确使国债平添了几分魅力。然而，国债并非唯一的投资品种，购买国债也并非只赚不赔，如果操作不慎，不仅不能获利ำ，而且可能ม带来一定经济损失。
§§§第六节国债投资三不宜
二、“信托”和“理财”的契合
需要强调的是，无论信托制ๆ度在各国的移植传播中表现出怎样的特色，它的初衷总是要去规范一种名为ฦ“受人之ใ托，代人理财”的服务标准；而无论提供这种服务的主体以怎样的名称和形式出现，它在受托管理他人财产的过程中，都“必须ี恪尽职守，履行诚实、信用、谨慎、有效管理的义务”，也就是要表现出它的“诚信”和“专业”。“受人之托”是基于他人对其“诚信”和“专业”的信任；“代人理财”就必须具备并体现“诚信”的特质和“专业”的实力。那ว么เ，怎样保证受托一方แ确实具备并体现了这样的特质和实力呢？这正是信托这种独特的制ๆ度设计在形成之ใ后不断ษ改造和完善的目标之ใ一。简言之，信托就是一种规范“基于信任而托付”行为或关系的制度安排或制度供给。
另外，期货市场的国际性，使得投资者拥有比较大的选择余地，同时也有助于开阔视野。
第三，我们可以将期货投资作为ฦ现货投资的参考。因为期货市场上的商品价格可以反映未来这项商品的价格，所以，现货投资者也可以利用期货市场的商品价格走向作为现货买卖的一项参考。
不要盲目追求整数点
否则很容易做出错误的判断。
坚持战略๓性选股，投资者将在上千只股票中ณ进行筛选的繁重劳动，重点关注和操作好你的战略目标，投资股市的生涯从此变得轻松易行。
战术性的操作只是实战中的一些尝试，切不可贪恋而坏了大局。
§§§第二节兵不厌诈出奇制胜
（五）在行情进行的过程中，不容易从平均量的增减看出次日涨跌变化的可能性，但当指数或者个ฐ别股票居于高档或为低价圈时，平均量往往会明显产生偏高或偏低的现象，此时，应相信这项指标的准确性而采取对策，选股买进或者卖出即可。
也许有人要说，储蓄本来就是一件非常简单的事情，如何选择合适的银行又有什么เ难度呢？事实上，对任何一个储蓄者来说，选择合适的银行都是非常重要的。因为不同银行的服务条款是不一样的，银行也有撤并、迁址的可能，同时还要考虑到其他一些因素。所以，如何选择一家安全、方便、服务设施先进及服务功能齐全的银行存钱还是大有讲究的。
§§§第二节如何选择合适的银行
（二）比率分担型
夫妻双方从自己收入中ณ提出等额的钱存入联合账户，以支付日常的生活开支及各项费用。剩下的收入则自行决定如何使用，这种方式的优点在于夫妻共同为ฦ家庭负担生活支出后，还有完全供个ฐ人支配的部ຖ分；缺点是当其中一方收入高于另一方แ时，可能ม会出现问题，收入较少的一方会为ฦ了较少的可支配收入而感到เ不满。
一般而言，家庭资产应有一个ฐ合理的配置。目前对国内百姓而言，家庭资产主ว要以金融资产和房产为ฦ主，金融资产又在存款、保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由á于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。
从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个ฐ阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己้阶段性的生活与投资目标，时刻๑审视自己้的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。
§§§第三节购买保险可以免税
根据我国有关法律、法规规定，市民购买保险在三种情况下可免征有关税收。
财政部ຖ和国家税务局199๗7年颁แ发的财税字（19๗9๗7）144号文件规定，企业和个ฐ人按照国家或地方政府规定的比例提取并向指定的金融机构缴付的住房公积金、医疗保险金、基本养老金，不计个人当期的工资、薪金收入，免于征收个人所得税。超过国家或地方政府规定的比例缴付的住房公积金、医疗保险金、基本养老金，应将其超过部分并入个ฐ人当月的工资、薪金收入，计征个ฐ人所得税。
保险赔款是赔偿个人遭受意外不幸的损失，不属于个ฐ人收入，因此不征个ฐ税。根据《税法》规定，个人所获赔款可在计算应纳税所得额前扣除，即对保险赔款免征个人所得税。
我国民法和保险法规定：被保险人死亡所获得的死亡保险金能否列入被
保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了收益人。未指定的，死亡保险金作为被保险人遗产处理；指定了的，死亡保险金由á收益人享有，不计入被保险人遗产，不征收遗产税。
§§§第四节分红保险详解
分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险新产品。（摘自中国保监会《分红保险管理暂行办法》）
分红保险的主要特点在于：投保人除了可以得到เ传统保单规定的保险责任外，还可以享受保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的分配。
分红保险提供给客户的保障与非分红保险没有差ๆ别，如身故保障、生存保险金给付等，其保障内容、保险金额、保单的价值、保险费都是投保时在合同中ณ明确约定的，这部ຖ分是我们常说的“保底”——不论经营状况如何，出现保险责任事故或保险期满时，保险公司都要兑现给客户。
红利，也就是客户的投资收益部分，则与保险公司的经营情况“挂钩”：保险公司盈利高，客户收益随之“水涨船高”，上不封顶ะ；保险公司盈利低，客户收益也低，客户承担的唯一风险是可能没有红利分配。
一、风险最小的投资
客户投保分红保险可以在承担最小风险的前提下，参与保险公司的分红。
（一）分红保险为ฦ客户提供了分享保险公司经营成果的机会，因此它可以有效地避免利ำ率波动和通货膨胀给客户和保险公司双方แ带来的风险。
尤其是在金融市场变化莫测的情况下，一般单个客户受各方面因素的限制ๆ，很难对市场变化作出专业的分析和预ไ测，而保险公司由于拥有一批经验丰富的专业投资和风险控制ๆ人员，比起一般客户，更能ม有效地克服市场波动可能造成的损失。
（二）享受保险公司机构投资优势和专家理财服务，保险公司是金融市场上最大的机构投资者，与其他投资方式相比，保险公司占据资金规模大、投资渠道宽、专业人才多、投资经验丰ถ富、信息通畅快捷等优势。因此，通过保险公司的专业投资渠道进行个人理财，有助于分散风险，降低成本，增加获利ำ机会。
所以说，分红保险为ฦ客户有效规避风险、获取最大利ำ益提供了良好的机会。
二、红利ำ的来源
分红保险的红利ำ来源于利差ๆ益、死差益和费差益所产生的可分配盈余。
利差益，是指保险公司实际的投资收益率高于预ไ计的投资收益率时所产生的盈余；死差益，是指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余；费差ๆ益，是指保险公司实际的经营费用低于预ไ计的经营费用时所产生的盈余。其中ณ，利ำ差益是红利的主要来源。
由于人寿保险具有保险期限长、风险发生的不确定性等特点，保险公司在厘定费率时主ว要考虑三个ฐ因素า：预ไ定死亡率、预ไ定利率（预定投资回报率）、预ไ定费用率，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况显然不可能同预期的情况完全一致。一旦ຆ实际情况好于预ไ期情况，就会出现以上利ำ差益、死差ๆ益或费差ๆ益（反之称为利差损、死差ๆ损或费差损），保险公司将利差益、死差ๆ益和费差益产生的利润按一定的比例分配给客户，称作“三差分红”，这就是红利ำ的来源。
三、红利的分配
目前，国际上流行的红利ำ派发方式大致有以下几种：
1。现金红利ำ——客户将所得红利直接以现金方式领取；
2๐。累็积生息——红利留แ存于保险公司，按保险公司每年确定的红利累็积利率，以复利ำ方式储存生息，并于本合同终止或投保人申请时给付；
3๑。抵交保费——红利ำ用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则ท用于抵交以后各期的应交保险费；
4。购买交清增额保险——依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。
中ณ国人寿保险公司采取前两种，即现金红利与累积生息的方แ式派发红利ำ。
根据保监会规定，保险公司至少应将当年度分红保险可分配盈余的70％分配给客户，保险公司最多只能ม留存30％。
在具体的分配过程中，由á于不同分红保单在不同年份对利差ๆ益、死差ๆ益、费差ๆ益的贡献会有不同，保险公司将根据贡献原则ท决定分配金额。
同时，保险公司将于每一会计年度结束后，向国家保险监督管理机构报送资产负债表、分红保险年度报告及红利分配、利润表、收益分配与费用分摊表。还会向每位客户寄送分红业绩报告，说明该类分红保险的投资收益状况、当年度盈余和可分配盈余、该客户应得红利金额及其计算基础和计算方法。
四、分红保险的优势
（一）中国大陆新概念产品，符合国际潮流。
是中国保险业与国际接轨的重要标志，将是寿险产品
市场的“新时尚”，属于将保险公司的经营成果和客户的利ำ益挂钩的金融产品，符合当前人们对金融服务多样化的需求。
（二）具有保障和投资双重功能ม。
1。保障功能没有削弱，这是对客户基本需求的承诺；
2๐。传统产品都有一个固定的预定利率，利ำ益分配基本是固定不变的，分红保险则除了保证预定利ำ率之ใ外，每年还可以根据分红保险业务的经营情况，决定红利分配；
3๑。不但为客户承担风险，而且也为客户扩展了更大的获利空间。
（三）产品具有较高的透明度。
与传统产品相比，具有较高的透明度，表现在公司每年至少向保单持有人寄送一次分红业绩报告。
（四）专家理财，有效控制ๆ投资风险，集中捕捉获利机会，客户高枕无忧，可望享有更高收益。
1。投资账户独立，由专家理财，资金运作安全高效，既可投资基金，又可以投资债券่；既可以在一级市场运作，又可以在二级市场运作，投资渠道通畅，投资方式相当灵活。
2๐。与普通投资者相比，专家具备更高的投资专业性和信息充分性，更能ม减少投资风险，增加获利ำ机会，客户与公司共享投资回报。
§§§第五节为自己上伤残保险
对一个ฐ家庭来说，没有什么经济灾难比家中ณ主要劳力因为ฦ受伤或患重病而丧失工ื作能ม力更痛苦的了（由于健康的配偶不仅要负担孩子，还要负担残疾或患病的配偶，所以因残疾或患病而出现的经济负担比死还要沉重。统计数字表明，每三个人在工作的成年人就有一个在6๔5岁之前残疾或患病。事实上，一个ฐ人在65岁之前很可能出现两次受伤或患病而丧失工作能ม力的情况，每次至少3个月以上。这就意味着，如果你要买第一份家庭保险，就要确保它是伤残保险，以便在你因残疾或患病不能ม工作时弥补你的收入。人们爱犯的一个共同错误是，在他们还没能为ฦ自己获得足够的伤残补偿之ใ前就买了人寿保险。
工ื作场所的伤残保险
也许你的雇主ว将以员工补偿金和雇主团体保险的形式向你提供一些伤残补偿，如果你因与工作有关的伤害而残疾了，员工补偿金将向你提供一保险赔偿，但是这种赔偿额很小，不够用。比如，它不能对因严重疾病造成的残疾给予赔偿，除非这种疾病与工作有关。即使与工作有关，你还得用很多时间来提供证据。显然，如果你是因为ฦ在家里的一次事故，或者是在度假，或其他与工ื作有关的地方แ导致了残疾，你就什么也得不到。在这种情况下，你必须ี寻找其他的保险。
大多数公司为ฦ他们的员工上了团体保险。这种保险比个ฐ人保险便宜得多，因为ฦ团体保险的管理成本较低。但团体保险赔偿的问题是，它很容易“丢â失”。比如，你的雇主随时都可能取消团体的保险（比如为了降低成本）。另外，在你更换雇主ว的时候，你将失去赔偿。因为这些原因，你需要购买自己的伤残保险，作为ฦ员工补偿金和团体保险的补充。
个ฐ人伤残保险
买什么เ形式的保险都可能是一场噩梦。首先，你可能ม会遇到急性子的保险代理人，跟建议你买合适的保险相比，他们可能对赚你的保险费更感兴趣。如果你发现自己处在这种情况中，最好有礼ึ貌地躲开他们，然后再找一位更加专业的代理人咨询建议。你千万不要觉得你有义แ务买你不了解的险种。
其次，保险合同里尽是含糊不清的期限、性质、条款和规定，这些东西可能ม会转移你的注意力，忽略了自己需要的东西。以下几个ฐ重要方แ面，如果你正在考虑买一种伤残保险，你应该认真注意：
残疾的限定
大多数保险都包括因意外而导致的完全残疾。你应该问清楚这份保险是否包括因严重疾病而导致的完全残疾。因为因重病导致残疾的可能性比偶然事故要大，要确保保险包括这两种风险。
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