以上计算公式没有考虑把获得的利ำ息进行再投资的因素า。把所获利息的再投资收益计入债券่收益，据此计算出来的收益率，即为ฦ复利收益率。
债券持有期间的收益率＝（14๒0－1้20＋1้0่0x10่％x5๓）／（120่x5）x1้00％＝11。7๕％
例：国家财政部于x年x月x日起，一个月发行300亿元三年期凭证式国债，持有期满一年按年利率2％计算利ำ息，满两年按2。4％计算，满三年按2。9％计算。你在发行第一天就认购了10่万元的国债，取得了一张银行出具的金额为1้0万元的“凭证式国债收款凭证”。你持有该券่2๐6个ฐ月后因特殊情况急需用钱，只得将此国债提前兑付。你提前兑付实得现金计算如下：持有26个ฐ月（满两ä年不满三年）应按2。4％计算持有期应得利息（1้0万元x2๐。4๒％／12）x26＝0。52万元，提前兑现支付手续费为ฦ10万元x0่。2％＝0。02万元，实际兑取金额为ฦ10万元＋0่。5๓2万元－0。0่2๐万元＝10。5万元。
这是一种国家储蓄债，可记名、挂失，以“凭证式国债收款凭证”记录债权，不能ม上市流通，从购买之ใ日起记息，到期一次还本付息。在持有期间，持券人如遇特殊情况需要兑现，可以到เ购买网点提前兑取。除偿还本金外，利息按实际持有天数及相应的利率档次计算，经办机构按兑付本金的2％o收取手续费。
第五，商品范围不同。
现货交易一般都分散进行，比如粮油、日用工业品、生产资料等等都是由一些贸易公司、生产厂商、消เ费厂家分散进行交易的，只有一些生鲜和个ฐ别ี农副产品是以批发市场的形式来进行集中交易的。期货交易就不一样了，它必须在交易所内依照法规进行公开、集中交易，任何场外交易都属于违法交易。
大多数投资者在开始之ใ时，往往是被机会和利ำ益迷惑，而忽视了“凡事预则立”的古老格言。很少有人在开始时能得到เ正确有力的指导，匆匆忙忙开始后，就会被一次次的涨跌和盈亏迷惑，深陷其中而不能ม自拔。待到愁肠百结时，才发现一路的跌跌撞撞，已经养成了一堆坏习惯。
答案在于习惯，交易习惯决定交易结果，正确的交易习惯产生正确的交易结果，错误的交易习惯产生错误的交易结果，用错误的习惯追求正确的结果，无异于缘木求鱼。
8๖。雇员报酬：居民个人为非居民提供劳务所取得的外汇；
7๕。年金、退休金：居民个ฐ人从境外获得的外汇年金、退休金；
要做到“与庄共舞”，必须ี要学会从股票的走势中看出庄家的操作，然后才能随机而动。以下是几种识别庄家的方法：
大户联手，资金最多可达到数十亿元，这样就可以放心地坐庄了。
第六，长期储蓄投资，可以选择一、三、五年的存本取息对于长期不动的大笔资金来说，选择一、三、五年期的存本取息是最理想的选择了。如果你不希望取出利息，那ว么，就把利息存起来。这样，就可以利滚利地以复利计算利息，以增加利ำ息收入。
在整存整取的时候，为ฦ了获得更高的利息，应该选择一年期的整存整取。因为ฦ，一年期的整存整取相对来说具有利ำ率高、期限短的特点；不但可以获得更好的利息，而且还可以在一年后就可以随便支配。
§§§第十二节恋爱期间的理财
夫妻双方要制ๆ订长远计划ฐ，对诸如养育孩子、购买住房、购置家用设备等都需要周密考虑，作出具体收支安排。对资金安排要有一个适应阶段，通过记账的方法了解每月开支，以便修正理财方案。
下面这个ฐ价位平均投资法就是一个例证，又可以叫做定期定额投资理财法。
投资者最担忧的事，不是付出的本金太高，而缩小了年均回报率，就是在市场上涨时不敢入市，在市场下跌时，又怕入市太早，遭受损失，投资者总想要选择一个最佳时机。何时投资才准确呢？其实，不论是追高或者摸低，都只是想要增加投资回报率，是不是有一个方法可以解决这个问题呢？
a。对钱没有概念，花钱随意；
3。在消费上，朋友认为ฦ你是个怎样的人？
账户中，在这个账户中的钱可以用来购房、投资和教育。在你5๓5๓岁时，你留下19000่元用于支付退休后的住院治疗费用之ใ后，就可以退出保健储蓄了。
虽然你在退休前可以用你的保健储蓄来支付住院治疗费用，但建议是尽量限制使用保健储蓄，以便把你的储蓄用于老年。请记住：根据你的收入选择医院和护理等级。
健保双全计划ฐ（medishield）
这是另一项由政府资助的计划。与保健储蓄不同，健保双全计划ฐ是为所有75๓岁或75๓岁以下的中ณ央储蓄基金成员提供的一种健康保险。目前这种保险计划有两ä种：健保双全和健保双全附加。健保双全将负担c级或b2级护理的日常住院治疗的一大部分费用；健保双全附加的目的是支付a级和bຘ1级护理的绝大部ຖ分住院治疗费用。
健保双全和健保双全附加像所有医疗保险一样，都包含两个重要的特征：扣除金额和共保比例。扣除金额是在保险公司开始支付以前主要你自掏腰包支付的金额。共保比例是你需要支付的账单的比例。然后保险公司支付账单中ณ的剩余部分。为了说明这两ä个ฐ特征是如何起作用的，假设你的住院账单是1้00่0่0元，扣除金额为5๓00่元，共保比例是2๐0％。保险公司只支付95๓00่元x0่。8，就是7๕600่元，剩下的2๐400่元必须ี由你自己付。扣除金额和共保的支出越多，保险费就越少，表9－1้列出了健保双全和健保双全附加的扣除金额和共保的情况。
健保双全和健保双全附加都比私人保险公司卖的同样的保险要便宜。
对30岁或3๑0岁以下的人来说，在开始的时候，健保双全的年保险费只有12元，健保双全附加的年保险费为36๔元。你可以用你的医疗储蓄来支付保险费（每人一年最高为6๔6๔0่元）。
私人健康保险
取代健保双全和健保双全附加的一个ฐ好的选择是由职总英康保险合作社ุ（e）提供的收入保险计划ฐ。收入保险提供三种计划：计划ฐa、计划b和计划cນ。计划a和健保双全附加a差不多。收入保险的保险费比健保双全的保险费高，但它赔偿的年限一直到เ80岁（医疗保险是75岁），而且年受益和终生受益额也高。表9๗－2对健保双全附加计划aທ与收入保险计划a的主要特征进行了比较。
你既可以投保健保双全，也可以投保收入保险，但不能同时投保这两ä种保险。不过，你可用其他保险公司提供的计划ฐ作为它们的补充。但是由于私人健康保险比较贵，你应该仔细研究这些计划的特点，然后再签保单。
保单包括什么
大多数住院治疗保单都包括住院费、手术费以及医疗消เ耗品的费用，比如心脏ู分流术气囊导管的费用。你应该清楚以下细节：
·住院费是否包括处方费、x光和其他医疗检查费，保险是否包括医生和麻醉师费
·如果是一种比较复杂的外科手术，你是否会得到较多的赔偿，同样标准的扣除金额和共保比例适用于所有类型的手术吗？大多数保单提供不同手术的不同水平的扣除金额和共保比例。
比如：白天手术的扣除金额比较高。
·这份保单是否包括门诊治疗的费用
如果你没有得到赔偿，像肾透析或化疗这类的门诊治疗，可能会给你的口袋捅个大窟窿。
·如果你在国外住院治疗，你能否得到赔偿
·赔偿从什么เ时候开始
从你的申ã请被同意到得到赔偿，恐怕有一段等待的时间。
·你受保时间有多长
大多数健康保险计划超过7๕5岁就不予赔偿了。
·保险是否包括你的受扶养人
你也许可以通过为ฦ你的配偶、孩子或父母单独买保险的办法为他们上保险。
·你是否可以选择任何医院或者护理等级
·最高索赔额度是多少
大多数保险为特殊开支，比如住院费或手术费规定了最高索赔额度，索ิ赔分年保险索ิ赔和终身保险索赔两种。索ิ赔额度越小，保险就越便宜。
但是不要舍不得保险费，不要去签这样的保单：当麻烦来了的时候，它的赔偿远远不够。
·保险的扣除金额和共保的数额是多少
为了使你尽可能地少掏自己้的腰包，建议你年纪大的时候，选择扣除和共保金额少的保险。
·什么เ是保险的损失限额准备金
损失限额准备金是规定了你必须自费承担的最高限额。准备金越多，保险越便宜。年纪越大，准备金越低。
§§§第七节要钱还是要命
让我们面对这样一个事实：死亡可能会在最没有预ไ料的时刻发生。如果发生了这种情况，谁来保证餐桌上还有饭呢？谁来偿还你的购房贷款呢？人寿保险可以。但是下面的事情就不保险了：买人寿保险的最大陷阱是超额保险、保额不足或错单保险。在下文中，将讨论一下各种不同的人寿保险的主要特征，还要告诉你一些购买人寿保险的窍门。
定期保单
这是一种最简单的人寿保险。如果保险公司确认你在保单规定的期限内（就是说从1้年到เ30่年这中间的任何一个ฐ时间内）去世了，它将根据这种定期保单给你赔偿，给你的受益人一笔钱。赔偿的金额或死亡受益是根据你买这份保单时确定的数额来决定的。当然，死亡受益越大，保险费就越高，这是保险的成本。
定期保单是一种纯粹的保险，因为ฦ它对购买者不具备储蓄或投资的吸引力。为了看清它是如何运作的，让我们假设史密斯先生买了定期为一年的保单，死亡受益是5๓万元。如果他在保险期内去世了，保险公司将付给他的受益人5万元。如果过了保险期他还活着，保险公司不支付一分钱。
他等于白白交了一年保险费。但是，如果史密斯先生定期保单可以延长，他就可以继续交保险费，让自己每年都上保险，而不必非得向保险公司提供他的健康证明才能ม上保险。因为ฦ定期保单可以延长30่年（最大年龄一般是60岁），史密斯ั先生可以多次延长他的保单。
因为定期保单没有像昂贵的人寿保险那样的额外特色服务，所以它比较便宜（比如，与死亡受益相比，定期保险费非常少）。因此，它们对预算比较紧ู张的年轻家庭来说更为ฦ理想。
如果你准备买定期保单，就要寻找那种可延长并可转换的保单。正像前面提到的一样，可延长的定期保单可以不断延长，而不用出示自己是否可以上保险的证据。可转换的保单允许你将自己的定期保单转换成终身人寿保险，只要交固定的保险费，这种保单就可以向你提供终身保证。交固定的保险费可以使你不必每延长一次定期保单就要比上一次交更多的保险费。
遗憾的是，同其他险种相比，人寿保险公司和保险代理人推出的险种不多。但是如果保险代理人如实评估年轻家庭的保险需要的话，他们肯定会得出这样的结论：定期保单对年轻家庭来说是最符合成本——效益原则的人寿保险。但是，你将遇到เ这样一些代理人，他们不愿意推荐定期保单，因为ฦ他们从定期保单中赚到的佣金比终身保单、养老金和与投资联系在一起的保单要少。
现金价值保单
终身人寿和养老金保单是现金价值保险的个ฐ别例子。现金价值是，与你交出保单时，保险公司将有一笔现金返还给你。如果你买终身人寿保险或养老金保险，它们将在两年后获得现金价值，相反，定期保单只有零现金价值，这就是它们为什么เ这么便宜的原因。
现金价值保单听起来好像是一件好事情，而且确实是保险代理人经常兜售的东西。但是，现金价值保单仅仅是将你在保单最初几年交的保险费中的一部分返还给你。你想想，在你买一种固定保险费的保单时，这种保单使你在头几年不得不为死亡风险交过高的保险费，以便弥补你年纪增大时更高的死亡风险。在保单中多出的现金价值代表着你多交的那部分“多余的保险费”，它们比你的保险成本、代理人的佣金、保险经理的工ื资、保险公司的间接费用以及边际利润要多。既ຂ然从根本上说，现金价值是你自己้的钱，所以实际上，它并不是一个ฐ大便宜。
§§§第八节保险和银行储蓄谁划ฐ算
保险和银行储蓄都可以为将来的风险做准备，但它们之ใ间有很大的区别。
用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为ฦ，没有把风险转移出去。而用保险则ท能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作的行为。
在银行储蓄是存取自由á的，而保险则带有强制储蓄的意味，能帮助您迅速积累一笔资金，但只有在保险期满或保险事故发生时才能拿到เ。
在银行储蓄，金额包括本金和利息，它是确定的，而在保险中您能得到的钱却是不确定的，它取决于保险事故是否发生，而且金额可能远远高于您所交纳的保险费，但在某些险种中，如定期养老险等您能得到的钱是确定的。
您在银行存的钱还是您的，只是暂时让给银行使用，而您买保险花的钱就不再是您的了，它归保险公司所有，保险公司按保险合同的规定履行其义แ务。
保险的主ว要作用是保障，而银行的主要作用是资金的安全及一定的受益。哪个更划ฐ算，其实要看您自身的需要。
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天堂!